Hipoteca fija o variable, ¿cuál elegir?
Comprar una casa es el compromiso financiero más grande que la mayoría de las personas jamás hace. Y clasificar las hipotecas implica muchas decisiones críticas. Una de ellas es elegir entre una hipoteca a tipo de interés fijo o variable.
Fiel a su nombre, el interés hipotecario de tasa fija es “fijo” durante toda la vigencia del préstamo. Por el contrario, la tasa de interés de un préstamo a tasa de interés variable puede cambiar con el tiempo. La tasa de interés hipotecaria que se cobra por un préstamo variable generalmente se basa en un índice, lo que significa que los pagos pueden subir o bajar, dependiendo de las tasas de interés vigentes.1
Las hipotecas a tipo fijo tienen ventajas y desventajas. Por ejemplo, las tasas y los pagos se mantienen constantes a pesar del clima de tasas de interés. Pero los préstamos a tasa fija generalmente tienen tasas de interés iniciales más altas que las hipotecas a tasa variable; la institución financiera puede cobrar más porque si las tasas suben, puede salir perdiendo.
Si las tasas de interés vigentes tienden a bajar, el titular de una hipoteca de tasa fija puede optar por refinanciar, y eso puede implicar costos de cierre, trámites adicionales y más.1
En el caso de las hipotecas a tipo de interés variable, los tipos de interés iniciales suelen ser más bajos porque el prestamista puede transferir parte del riesgo al prestatario; Si las tasas vigentes suben, la tasa de interés de la hipoteca variable también puede ajustarse hacia arriba. Las hipotecas de tasa variable pueden permitir a los prestatarios aprovechar la caída de las tasas de interés sin refinanciar.1
Una de las mayores ventajas que ofrecen las hipotecas de tipo variable puede ser también una de sus mayores desventajas. Las tasas y los pagos están sujetos a cambios y pueden aumentar durante la vigencia del préstamo.
¿Deberías elegir una hipoteca fija o variable? Aquí hay cuatro consideraciones generales:
Primero, ¿cuánto tiempo planea quedarse en la casa? Si planea vivir en la casa poco tiempo antes de venderla, es posible que desee considerar una hipoteca de tasa variable. Con un plazo más corto, el préstamo tendrá menos tiempo para subir o bajar.
En segundo lugar, ¿qué está pasando con las tasas de interés? Si las tasas de interés están por debajo de los promedios históricos, puede tener sentido considerar una tasa fija. Por otro lado, si las tasas de interés están por encima de los promedios históricos, puede tener sentido considerar un préstamo a tasa variable. Entonces, si las tasas de interés bajan, su tasa de interés también puede bajar.
En tercer lugar, ¿bajo qué condiciones puede el prestamista ajustar la tasa y el pago? ¿Con qué frecuencia se puede ajustar? ¿Existe un límite de cuánto se puede ajustar en cada período? ¿Existe un límite de por vida sobre qué tan alto se puede aumentar la tasa de interés y el pago?
Y en cuarto lugar, ¿aún podría afrontar su pago mensual si las tasas de interés aumentaran significativamente? ¿Cómo afectaría sus finanzas si su pago aumentara hasta su límite de por vida y permaneciera allí por un período prolongado?
Para la mayoría, comprar una casa es un compromiso importante. Seleccionar la hipoteca más adecuada puede hacer que esa obligación a largo plazo sea más manejable.
- Investopedia.com, 20 de mayo de 2022
Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, la tasa promedio anual de las hipotecas de tasa fija a 30 años fue del 6,94 por ciento (a octubre de 2022).
Fuente: FRED.StLouisFed.org, 2022. Para el período comprendido entre enero de 2002 y enero de 2022.
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